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毕业泩开练理财功理财顾问最应注意开源节流

发布时间:2019-10-13 06:25:00

  进入7月,众多才子才女走出大学象牙塔进入职场。工作了,有收入了,不用再花父母的钱了,那是一个开心。但是,许多大学毕业生在为自立而兴奋的时候发现,刚踏入社会较低的工资常常入不敷出,于是新人必须开始练好理财的功夫了。本报今日推出大学毕业生理财策划,在报道中请多名省钱达人与大家分享新人理财秘笈。

  据了解,存款不多是职场新人理财最大的困扰。几千元的收入在进入社会独自生活时总不够用。一些职场过来人建议新人从记账开始,理清自己的财务状况。专业理财师表示,刚工作1至3年的年轻人需要以储蓄方式来进行最初的积累。买保险化解风险,挑选基金进行适当投资等,都可以成为职场新人理财的招式。

  招行深圳分行财富管理中心高级理财顾问陈婕认为,大学毕业生最应注意开源节流,避免成为月光族。由于年纪尚轻,可承受一定的投资风险,可以逐步投资少量偏股类高风险资产,与此同时为达成中短期理财目标(如购房、购车等)而做好相应的规划,并予以实施。此外,在经济条件允许的情况下,应开始作保险规划。

  节流篇

  盘点收支记账先行

  要理财,首先要了解自己的收入支出情况,对症下药。目前,有许多专门的记账站为人们量身订做各种记账理财服务。登陆多个记账站发现,不同站面对的群体也有一定区别,比如财客等便更适合家庭和初期创业者;而钱包注册、使用方便,新人比较容易上手:盐糖记则得到许多年轻人的青睐,将博客与记账结合在一起,把流水账当做博客来写。所以,职场新人不妨多登陆几个记账站,进行体验后选择最适合自己的上记账方式。

  在记账站上,可以看到不同人在自己账本上的各项花销,小至2元钱的公车票,大至第一次奢侈购买的300元的裙子。不少记账者还在自己的账本下面发表自己的理财心得和发财梦想。我以前都是花爸妈的钱,现在自己终于挣钱了,才知道钱原来是有限的,半个月就花完了。有人这样写道。一些上记账人士提醒说,新人最好多看看别人如何花钱,以调整自己的理财方案。

  发现,这些上账本通常具有自动统计功能以及一定的数据分析能力,甚至可以生成各类报表,直观展示自己的消费统计、消费结构及消费满意度统计等,不少站还有记录股票收支情况、实行预算管理、设置提醒功能等服务。因此,这些功能记账新人不妨多做尝试。

  上记账新鲜省事,但是,一些账客也反映每天坚持记账也不是一件容易的事情。所以,他们更鼓励新人妥善保管支出收据,用账单弥补遗漏,要坚持每天记账,防拖延遗忘,定期检讨不当消费,避免重蹈覆辙。

  达人秘笈

  ◎省钱达人:翟小姐月入3000两年攒下近3万

  省钱绝招:每月强制储蓄

  在小翟的头脑中,如果每个月将工资用得一分钱不剩,人会觉得没有安全感。因此,她把存钱放在第一位。目前,她和同学合租在城中村的一套出租屋中,房租、水电等500元支出。她在银行开设了一个特殊的账户,每个月她几乎都能拿出元存入银行。短短两年,她已经有了快3万元的存款,这让不少同学瞠目结舌。

  在深圳,许多单身族几乎不下厨。小翟不同,她和同屋的女孩每天轮流做饭,第二天还自己带饭去公司,这样不仅能够吃上合口、干净的饭菜,还为此节约了一笔不小的费用。小翟给算了一笔账,自己下厨一顿饭的成本大约5元,而外卖是15元,每天节约20元,一个月就是好几百元。

  ◎省钱达人:王小姐月入3500二手市场淘货

  省钱绝招:到批发市场、二手市场淘东西

  王小姐在购物上将省钱进行到底。她的小家不足30平方米,但家电齐全。她告诉,这些不同品牌的家电都是她一件件从二手市场淘来的。她的家电消费观点是:买得便宜,用起来省电,至于品牌等倒不在乎。对于家电品种她也以实惠为主,比如去年8月份想买台饮水机泡茶用,但考虑到特别耗电,所以最后购买了电热水壶,平时就买4升的桶装水,想泡茶的时候用多少烧多少。

  虽然王小姐生活精打细算,可是爱美的女孩从不亏待自己,只是别人逛街去商场,她去批发市场,淘来东西是厂家一手货,便宜了许多,质量还不错。

  保险篇

  保费不超年收入10%

  对于职场新人,资深保险顾问周青认为,如需购买商业保险作为补充,建议购买纯保障型的保险。20多岁到30岁这个阶段收入还不是很高,而准备结婚、买房等经济压力又非常现实,因此在保险方面不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主,包括意外险、定期寿险和医疗险等;而对于长期储蓄型、投资理财型的产品,则可以暂时不予考虑。保费预算应以年收入的10%为限,基本上5%至8%就差不多了。

  职场新人首选意外险

  统计资料显示,年轻人是意外发生率最高的人群。目前,国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5到2.5左右,只要每年花200元左右,就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。额度方面,社会新鲜人选择为年收入的5至10倍为宜。

  目前市场上很多意外险产品都附加意外医疗,最好在购买时附加这一条款,尤其是做外勤工作的年轻人,以及年轻男性(经常参加运动,容易扭伤等),更应该考虑意外医疗保险。除了日常的普通意外保险,年轻人在出门旅游、乘坐飞机等时候也要注意做好保险保障。如果是经常出差的空中飞人型选手,则可以购买半年或一年期的交通工具保险,以减少保费的支出。

  定期寿险备保障给父母

  万一因为疾病发生不幸,要想父母获得保险赔偿,得通过普通寿险来实现。普通寿险也分为定期寿险、生死两全寿险和终身寿险三大类,前者是纯消费型产品,费率相对较低,后两者是储蓄型产品,费率较高。保险专家建议社会新鲜人购买一份定期寿险,把依靠工资收入结余下来的资金多投入到能够钱生钱的投资领域中。

  定期寿险费率便宜,而且比起意外险来,它还多了疾病身故和残疾保障的功能。定期寿险规划的时间不宜超过10年,因为10年之后,社会新鲜人已成家庭的中流砥柱,需要的保障程度又有不同。

  重疾险可暂缓考虑

  医疗险也是社会新鲜人需要规划的保险。医疗费用型、医疗补贴型等医疗险产品可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。此外,如果能够买到单独销售的防癌险,年轻人可以考虑将此放入自己的保险篮子中。

  重疾险针对约定的一些重大疾病进行赔偿,但对社会新鲜人来说,重疾险的保费较贵。一个年收入在4万元左右的25岁职场新人,如果买一份保额10万元左右的终身重疾险,20年期缴费的话,年缴保费的市场平均价格在3000元左右。因此,如果预算充分,可以选择一个10万元保额左右的重大疾病险;如果预算并不高,那么建议暂缓考虑这个险种。

  消费篇

  信用卡分期付款买家电

  大学毕业开始工作,首先要配置自己的生活办公用品,实际花费不少,有了收入又不好意思再向家里伸手,刷信用卡透支便必不可少。

  目前,多家银行都推出了信用卡分期免息还款业务,但即使如此,持卡人依然要支付手续费。假设持信用卡在某月30日消费3000元,非免息消费,每月账单日为11日,还款日为次月5日,用循环期数、固定还款和分期还款三种还款方式进行还款,需付的利息或手续费都有所不同。

  循环期数指先计划好几个月还清总额,这种方式每个月的利息以账单剩余欠款计算。目前各大银行的信用卡利息一般为每日万分之五,如果分12期还3000元欠款,每期还款334元至111元不等,合计利息为328元。

  固定还款是指每次还一个高于最低还款额的固定数额。同样以日利息万分之五算,每期固定还款400元,3000元欠款可以分9期还清,合计应付利息为226元。

  分期还款的手续费视每个银行的规定而有所不同,一般分为两种:一为按照付款总额比例,以交通银行分期付款为例,1500元到6500元的分期费率为每月0.72%,6500元到12500元的分期费率为每月0.70%,12500元以上的分期费率为每月0.68%,如果申请分12期还款3000元,每月还款额为250元及利息21.6元,合计应付手续费为259.2元。

  另一种为按分期长短来计算手续费,以招商银行账单分期DIY为例,账单分期的期数为3期、6期、12期,对应手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%,如果申请分12期还款3000元,则需要一次性缴纳手续费216元,并每期还款250元。

  可以看到,按分期长短来计算手续费的分期还款方式较为划算,但每家银行对分期还款都有不一样的具体要求和规定,如上述招商银行的账单分期DIY,公务卡及学生卡不能参加,且申请分期付款的金额不得超过本期账单新增刷卡消费总额的90%.种种细则的确会使人头昏脑胀,但为了尽可能地多省钱,还是需要仔细研究信用卡的还款规定,再决定最划算的还款方式。

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